Meer dan 2 procent spaarrente bij een vrij opneembare rekening, of tot 4 procent voor een deposito: wie bereid is om te shoppen voor een betere spaarrekening, kan veel meer rente ontvangen over het spaargeld dan bij de Nederlandse grootbanken. Die bieden momenteel 0,75 procent, of in het geval van de Rabobank per 1 juni 1 procent op vrij opneembaar spaargeld.

„Mensen hebben vaak het idee dat het ingewikkeld is om over te stappen van bank om te sparen, maar dat is niet zo. Je houdt gewoon je betaalrekening, en opent alleen een spaarrekening elders. Dat is in 10 tot 15 minuten gedaan”, zegt Eelco Habets, algemeen directeur van de Nederlandse afdeling van spaarplatform Raisin.

Nederlandstalig

Het zijn buitenlandse banken én de Nederlandse online bank Bunq die de betere spaarrentes bieden. Nadeel voor wie wil overstappen: geen van deze banken heeft een kantoor in Nederland waar je kunt binnenstappen. Je moet je bankzaken online of met een app regelen. Dat wordt je wel makkelijk gemaakt: de Spaanse Openbank en Estse Bigbank hebben bijvoorbeeld een geheel Nederlandstalige website om je rekening te openen en vragen te beantwoorden.

„Als de spaarder overlijdt, wordt een spaarrekening of deposito gesloten. Het geld wordt dan teruggeboekt.”

Spaargeld tot 100.000 euro dat je stalt bij bank in een een land dat deel uitmaakt van de Europese Unie, valt onder het Europese depositogarantiestelsel. Als de bank failliet gaat, betaalt de overheid van het land je geld én de rente waar je op dat moment recht op hebt terug. Dit moet binnen tien werkdagen gebeuren, en per 2024 gaat deze termijn zelfs naar zeven dagen. Als je spaart bij een bank uit een land dat niet tot de EU behoort, loop je het risico je saldo kwijt te raken bij een faillissement. De Britse regering heeft overigens een eigen garantiestelsel: tot 85.000 pond voor particuliere spaarders.

Veiligheid

Dit garantiestelsel biedt veel veiligheid, al is er nog wel een valutarisico bij EU-lidstaten die niet de euro hebben, zoals Bulgarije, Tsjechië, Hongarije, Polen, Roemenië en Zweden. Soms bieden banken uit deze landen de mogelijkheid om gewoon in euro’s te sparen. Maar als de bank omvalt, rekent de overheid van dat land de gegarandeerde 100.000 euro om naar de eigen munteenheid. Het kan daarom zijn dat je wat minder (of juist meer) terugkrijgt als je spaarbank failliet is gegaan.

Wil je op ieder moment bij je spaargeld kunnen? Een overboeking uit het buitenland duurt vaak iets langer dan een overboeking van de spaarrekening die bij je Nederlandse bankrekening hoort. Soms staat het geld pas na een of twee werkdagen op je rekening, in plaats van direct. Ook kan een bank als voorwaarde stellen dat je maar een paar keer per maand geld mag opnemen. Bij Bunq mag er bijvoorbeeld twee keer per maand geld worden opgenomen. Dit kan overigens ook een voordeel zijn: door deze drempel wordt het lastiger geld terug te boeken voor een impulsaankoop, wat je helpt je spaardoelen te bereiken.

Belasting

Iets anders om rekening mee te houden, is belasting. Het kan zijn dat het land waar je een spaarrekening opent, bronbelasting heft over je rente-inkomsten. Letland, Litouwen, Polen en Portugal heffen bijvoorbeeld bronbelasting, maar geven buitenlandse spaarders wel korting. Daarvoor moet je dan wel een formulier invullen en opsturen.

„Wij raden het kleinere spaarders, tot 10.000 of 20.000 euro spaargeld, eigenlijk af om in een land te sparen dat bronbelasting heft”, zegt Habets. „Het is dan vrij veel gedoe voor weinig rentevoordeel. Je kunt ook tegen een goede rente sparen in een land waar je hier niet mee te maken krijgt.” Duitsland, Estland, Frankrijk, Italië en Zweden kennen bijvoorbeeld geen bronbelasting. Betaalde bronbelasting kun je wel weer verrekenen met eventuele belasting die je moet betalen in box 3. Ook daarom is dit vooral voor grotere spaarders en beleggers interessant.

Voor een aanslag erfbelasting uit een ander land hoef je niet bang te zijn, zegt Habets. „Als de spaarder overlijdt, wordt een spaarrekening of deposito gesloten. Het geld wordt dan teruggeboekt naar de Nederlandse tegenrekening. Als erfgenaam reken je dan gewoon af met de Nederlandse fiscus.”